Muitas pessoas enfrentam dificuldades com dinheiro.
Apesar dos desafios econômicos e socioculturais, é possível agir de forma inteligente nas decisões financeiras.
Aqui, analisamos alguns dos erros financeiros mais comuns que podem levar as pessoas a dificuldades econômicas.
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PRINCIPAIS PONTOS
- Evitar erros comuns durante períodos de desafios econômicos pode causar um grande impacto na sua saúde financeira.
- Pequenas despesas regulares podem comprometer a estabilidade financeira, especialmente em momentos difíceis.
- Gastar excessivamente com moradia aumenta impostos e custos de manutenção, sobrecarregando os orçamentos mensais.
- Confiar excessivamente em cartões de crédito e financiar ativos que depreciam pode agravar os problemas financeiros.
1. Gastos desnecessários
Pode não parecer um grande problema comprar aquele cappuccino de mocha duplo, jantar fora ou alugar um filme em pay-per-view, mas cada pequena despesa se acumula.
Apenas R$25 por semana gastos em refeições fora resultam em R$1.300 por ano, dinheiro que poderia ser direcionado para pagamentos de dívidas ou cartões de crédito, caso você tenha dívidas. Se você está enfrentando dificuldades financeiras, evitar esse erro é especialmente importante.
Dito isso, a palavra-chave aqui é "desnecessários". E isso é subjetivo. Talvez você realmente valorize ou precise desses cappuccinos, jantares ou filmes para manter seu bem-estar mental.
Uma vida financeira saudável pode incluir esses itens. O segredo é planejar. Se você os incluir no seu orçamento e puder pagá-los, então aproveite.
De acordo com o relatório de Pesquisa de Economia Doméstica e Tomada de Decisões de 2022 do Federal Reserve, 35% dos adultos disseram que suas finanças estavam piores em comparação ao ano anterior. Esse percentual—basicamente 1 em cada 3 pessoas—é o mais alto desde o início do estudo, em 2012.
2. Pagamentos eternos
Pergunte a si mesmo se você realmente precisa de itens que exigem pagamentos contínuos, mês após mês, ano após ano. Considere serviços como streaming e assinaturas de academias de alto padrão. São necessidades ou desejos?
Uma academia mais barata pode atender às suas necessidades, permitindo que você economize a diferença.
Quando o dinheiro está apertado, criar um estilo de vida mais enxuto pode ajudar muito a se proteger de dificuldades financeiras.
3. Viver no luxo usando cartões de crédito
Usar cartões de crédito para comprar itens não essenciais é algo comum. Mas, mesmo que algumas pessoas estejam dispostas ou possam pagar taxas de juros de dois dígitos em roupas de luxo e outros itens caros, isso nem sempre é uma decisão sábia—exceto se você puder quitar o cartão antes do fim do mês.
As taxas de juros dos cartões de crédito tornam o preço dos itens comprados significativamente mais caro. Em alguns casos, usar crédito pode significar gastar mais do que você ganha.
24,62%
De acordo com uma pesquisa da Investopedia, a taxa mediana de juros de todos os cartões de crédito no banco de dados da Investopedia em junho de 2024 era de 24,62%.
4. Comprar um veículo novo
Milhões de veículos novos são vendidos todos os anos, embora poucos compradores possam pagá-los à vista. Porém, o financiamento pode ser complicado. Afinal, ser capaz de pagar a parcela não é o mesmo que poder realmente arcar com o custo do veículo.
Além disso, ao tomar um empréstimo para comprar um veículo, você paga juros sobre um ativo que se desvaloriza, aumentando a diferença entre o valor do veículo e o preço pago por ele. Pior ainda, muitas pessoas trocam seus veículos a cada poucos anos e perdem dinheiro em cada troca.
Talvez você não tenha outra escolha a não ser tomar um empréstimo para comprar um veículo.
Mas será que você realmente precisa de um SUV grande? Veículos como esses são caros de comprar, segurar e abastecer. A menos que você precise rebocar um barco ou trailer ou usar o SUV para ganhar a vida, pode ser desvantajoso adquiri-lo.
Se você precisa comprar um veículo e financiar a compra, considere adquirir um modelo que consuma menos combustível e tenha custos menores de seguro e manutenção.
Veículos são caros, e se você comprar mais do que realmente precisa, pode estar gastando dinheiro que poderia ser economizado ou usado para quitar dívidas.
5. Gastar demais com sua casa
Quando se trata de comprar uma casa, maior nem sempre é melhor. A menos que você tenha uma família grande, escolher uma casa de 6.000 pés quadrados (aproximadamente 560 m²) só resultará em impostos, manutenção e utilidades mais caros.
Antes de comprar uma casa, leve em consideração os custos fixos e operacionais além do pagamento mensal da hipoteca. Você realmente quer comprometer tanto do seu orçamento mensal por tanto tempo?
Enquanto avalia sua moradia, pense no que é mais importante para você. Por exemplo, quão essencial é ter um quintal grande? Se está no topo da sua lista, tudo bem.
Apenas esteja ciente de que a manutenção pode custar caro, incluindo contratação de serviços, compra de equipamentos, conformidade com exigências de associações de moradores (HOA) e reparos gerais na casa.
6. Uso indevido da equidade imobiliária
Refinanciar e sacar dinheiro de sua casa significa ceder parte da propriedade a outra pessoa. Em alguns casos, refinanciar pode fazer sentido, se você puder reduzir sua taxa ou pagar dívidas com juros mais altos.
Outra alternativa é abrir uma linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC). Isso permite usar a equidade do seu imóvel como se fosse um cartão de crédito, o que pode resultar no pagamento de juros desnecessários pelo uso dessa linha de crédito.
7. Não economizar
A taxa de poupança pessoal das famílias nos Estados Unidos foi de apenas 3,6% em abril de 2024.
Muitas famílias vivem de salário em salário—e não há sinais de melhora.
Infelizmente, isso coloca as pessoas em uma posição precária, na qual cada dólar conta, e perder até mesmo um pagamento pode ser desastroso. Essa não é a posição que você deseja estar quando uma recessão econômica ocorrer.
Muitos planejadores financeiros recomendam manter o equivalente a três meses de despesas em uma conta de emergência de fácil acesso. Perder o emprego ou enfrentar mudanças na economia pode esgotar suas economias e colocá-lo em um ciclo de dívidas para pagar dívidas.
Um fundo de emergência de três meses pode ser a diferença entre manter ou perder sua casa.
8. Não investir para a aposentadoria
Se você não colocar seu dinheiro para trabalhar nos mercados ou em outros investimentos que gerem renda, pode nunca ser capaz de parar de trabalhar.
Fazer contribuições mensais para contas designadas de aposentadoria é essencial para garantir uma aposentadoria confortável.
Aproveite contas de aposentadoria com impostos diferidos e/ou o plano patrocinado pelo seu empregador.
Entenda o tempo que seus investimentos terão para crescer e o nível de risco que você pode tolerar. Se possível, consulte um consultor financeiro qualificado para alinhar essas questões aos seus objetivos.
9. Quitar dívidas com economias para aposentadoria
Você pode pensar que, se sua dívida custa 24% e sua conta de aposentadoria rende 7%, trocar a aposentadoria pela dívida significa que você ficará com a diferença no bolso. Mas não é tão simples assim.
Além de perder o poder dos juros compostos, é muito difícil repor esses fundos de aposentadoria, e você pode ser penalizado com uma taxa de retirada antecipada de 10% se tiver menos de 59 anos e meio.
Com a mentalidade certa, obter um empréstimo do seu 401(k) pode ser uma opção viável, mas até mesmo os planejadores mais disciplinados têm dificuldades para colocar dinheiro de lado e reconstruir essas contas.
Quando a dívida é paga, a urgência de reembolsar o valor geralmente desaparece. Será muito tentador continuar gastando no mesmo ritmo, o que pode significar voltar a se endividar.
Se você decidir quitar dívidas com suas economias, terá que viver como se ainda tivesse uma dívida—só que desta vez com seu fundo de aposentadoria.
10. Não ter um plano
O futuro das suas finanças é moldado pelas decisões que você toma hoje.
Talvez você passe muito tempo assistindo a serviços de streaming ou navegando nas redes sociais, mas não dedica tempo para analisar suas finanças.
Isso é uma pena, porque você precisa saber para onde está indo. Faça disso uma prioridade agora.
Por que cartões de crédito são um problema?
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Depender de cartões de crédito pode agravar as dificuldades financeiras. Embora possam oferecer uma solução de curto prazo, as consequências de longo prazo—como altas taxas de juros e acúmulo de dívidas—podem levar a um ciclo de estresse financeiro.
Esse estresse pode aumentar com o tempo, gerando despesas futuras ainda maiores e dificultando o equilíbrio financeiro.
Quanto é demais ao comprar uma casa?
Gastar demais em uma casa pode sobrecarregar o orçamento mensal devido a impostos elevados, custos de manutenção, reparos e contas de serviços públicos.
Considere usar a regra 28/36, que recomenda gastar no máximo 28% da sua renda bruta mensal com a casa e no máximo 36% da renda bruta mensal com o total de dívidas.
Quando não usar a equidade do seu imóvel?
Usar a equidade do imóvel como um cofrinho, seja por meio de refinanciamento ou de uma linha de crédito com garantia imobiliária (HELOC), pode ter consequências prejudiciais.
Embora forneça acesso a dinheiro, isso vem acompanhado de mais dívidas e pagamentos de juros.
Por que ter um plano financeiro bem-definido é importante?
Elaborar um plano financeiro claro é fundamental para assegurar estabilidade e prosperidade no futuro.
Um plano abrangente ajuda você a estabelecer metas claras, alocar dinheiro de forma inteligente e navegar pelas incertezas econômicas.
Seu plano financeiro funciona como um roteiro para tomar decisões informadas, incluindo orçamento, poupança, investimentos e preparação para marcos futuros, como a compra de uma casa, educação e aposentadoria.
Considerações Finais
Embora alguns fatores estejam fora do seu controle, ainda é sensato tentar organizar suas finanças. Pelo menos, revise onde você está agora e crie um plano financeiro sólido.
Talvez não haja nada que você possa mudar. Não há extras no seu orçamento. Não há nada que você possa cortar.
Mas, para muitas pessoas, há algumas coisas que podem ser ajustadas. Talvez você esteja gastando demais. Seja honesto consigo mesmo.
Revise seus extratos de cartão de crédito. Faça um orçamento realista. Tente segui-lo. Se você não conseguir—e a maioria das pessoas não consegue—seja gentil consigo mesmo e tente novamente.
E antes de tomar decisões importantes, como comprar uma casa, certifique-se de fazer uma pesquisa detalhada.
Por fim, se puder, tente priorizar a poupança.
Você pode não conseguir economizar muito agora, mas, com sorte, sua situação irá melhorar. Adote uma atitude de crescimento. Continue tentando.
Com conteúdo da Investopedia
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