O que são finanças pessoais? Qual sua importância?

Finanças pessoais é um termo que abrange a gestão do seu dinheiro, além de práticas de poupança e investimento. 

As finanças pessoais envolvem:

• orçamento
• serviços bancários
• seguros
• hipotecas
• investimentos
• planejamento de aposentadoria
• impostos
• sucessão patrimonial

Foto de maitree rimthong

O que são finanças pessoais?

O termo também é frequentemente associado a toda a indústria que oferece serviços financeiros para indivíduos e famílias, orientando-os sobre oportunidades de investimento e estratégias financeiras.

Os objetivos e desejos pessoais, bem como o plano para atender a essas necessidades dentro das suas limitações financeiras, influenciam a maneira como você aborda esses aspectos. 

Para aproveitar ao máximo sua renda e poupança, é fundamental se tornar financeiramente educado. Isso ajudará a diferenciar bons conselhos de maus e permitirá tomar decisões financeiras mais inteligentes.

PRINCIPAIS PONTOS

➥ Poucas escolas oferecem cursos sobre gestão de dinheiro, então é importante aprender por meio de artigos gratuitos online, cursos, blogs, podcasts ou livros.

➥ As áreas centrais das finanças pessoais incluem renda, gastos, poupança, investimentos e proteção.

➥ Uma boa estratégia de finanças pessoais envolve práticas como criar um orçamento, estabelecer um fundo de emergência, quitar dívidas, usar cartões de crédito com responsabilidade, poupar para a aposentadoria, entre outras.

➥ Disciplina é essencial, mas também é importante saber quando não seguir as diretrizes de forma rígida.

A Importância das Finanças Pessoais

Finanças pessoais estão relacionadas ao cumprimento dos seus objetivos financeiros individuais. Esses objetivos podem variar, como ter o suficiente para necessidades financeiras de curto prazo, planejar a aposentadoria ou economizar para a educação universitária dos seus filhos. 

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Eles dependem de fatores como sua renda, gastos, poupança, investimentos e proteção pessoal (seguros e planejamento patrimonial).

A falta de compreensão sobre como gerenciar finanças ou a ausência de disciplina financeira tem levado muitas pessoas a acumular dívidas significativas. 

Nos Estados Unidos, por exemplo, em agosto de 2024, o Federal Reserve Bank informou que a dívida doméstica aumentou em US$ 3,7 trilhões desde dezembro de 2019, antes da recessão. 

Além disso, os seguintes saldos registraram crescimento entre o primeiro e o segundo trimestre de 2024:

• Saldos de cartões de crédito: aumento de US$ 27 bilhões
• Empréstimos para automóveis: aumento de US$ 10 bilhões
• Empréstimos ao consumidor e cartões de loja: aumento de US$ 1 bilhão
• Dívidas não relacionadas à habitação: aumento total de US$ 28 bilhões
• Hipotecas: aumento de US$ 77 bilhões

Essa realidade ressalta a importância de compreender e praticar bons hábitos financeiros para evitar o acúmulo de dívidas e garantir estabilidade econômica no futuro.

O valor total dos empréstimos estudantis manteve-se estável, girando em torno de US$ 1,6 trilhão.

Os americanos estão assumindo uma quantidade cada vez maior de dívidas para financiar compras, o que torna a gestão de finanças pessoais mais crucial do que nunca, especialmente quando a inflação reduz o poder de compra e os preços continuam subindo.

Áreas das Finanças Pessoais

As cinco áreas principais das finanças pessoais são: 

1. renda
2. poupança
3. gastos
4. investimentos
5. proteção

Renda

A renda é o ponto de partida das finanças pessoais. É o montante total de entrada de dinheiro que você recebe e pode alocar para despesas, poupança, investimentos e proteção.

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A renda inclui todos os recursos que entram, como: 

• salários
• vencimentos
• dividendos
• outras fontes de receita.

Gastos

Os gastos representam a saída de dinheiro e, geralmente, consomem a maior parte da renda. Gastos referem-se a tudo o que uma pessoa usa sua renda para adquirir, incluindo: 

• aluguel
• hipoteca
• alimentos
• hobbies
• refeições fora de casa
• mobília
• reparos domésticos
• viagens e entretenimento

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Gerir os gastos é um aspecto crítico das finanças pessoais. As pessoas devem garantir que seus gastos sejam inferiores à sua renda; caso contrário, não terão dinheiro suficiente para cobrir as despesas ou poderão acumular dívidas. 

A dívida pode ser financeiramente devastadora, especialmente com as altas taxas de juros cobradas pelos cartões de crédito.

Poupança

A poupança corresponde à parcela da renda que permanece após a cobertura de todas as despesas. Todos deveriam se esforçar para ter uma poupança destinada a cobrir grandes despesas ou emergências. No entanto, isso exige não usar toda a renda, o que pode ser desafiador. 

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Apesar das dificuldades, todos devem buscar economizar pelo menos uma parte para lidar com flutuações de renda e despesas, idealmente entre três e doze meses de custos.

Além disso, dinheiro parado em uma conta poupança pode se tornar um desperdício, já que perde poder de compra com o tempo devido à inflação. 

Portanto, os recursos que não estão reservados para emergências ou gastos imediatos devem ser aplicados em algo que ajude a preservar ou aumentar seu valor, como investimentos.

Investimentos

Investir envolve a compra de ativos, geralmente ações e títulos, com o objetivo de obter retorno sobre o dinheiro aplicado. 

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O investimento busca aumentar o patrimônio além do valor inicialmente investido. Contudo, investir traz riscos, pois nem todos os ativos se valorizam e alguns podem gerar perdas.

Para quem não tem familiaridade com investimentos, o processo pode ser desafiador. Dedicar tempo para estudar e aprender pode ajudar. Se o tempo for escasso, contratar um profissional para gerir seus investimentos pode ser uma boa alternativa.

Proteção

A proteção refere-se às estratégias que as pessoas adotam para se proteger de eventos inesperados, como doenças ou acidentes, além de ser uma maneira de preservar o patrimônio. 

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A proteção inclui:

• seguros de vida
• seguro de saúde
• planejamento patrimonial
• planejamento de aposentadoria

Serviços de Finanças Pessoais

Vários serviços de planejamento financeiro abrangem uma ou mais das onze áreas principais. 

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Muitas empresas oferecem esses serviços para ajudar os clientes a planejar e gerenciar suas finanças.

Entre os serviços estão:

• Gestão de patrimônio
• Empréstimos e dívidas
• Orçamento
• Aposentadoria
• Impostos
• Gerenciamento de riscos
• Planejamento patrimonial
• Investimentos
• Seguros
• Cartões de crédito
• Habitação e hipotecas

Estratégias de Finanças Pessoais

Quanto mais cedo você começar a planejar suas finanças, melhor. No entanto, nunca é tarde para criar metas financeiras que proporcionem segurança e liberdade econômica para você e sua família. 

Confira algumas dicas e práticas recomendadas para melhorar sua gestão de finanças pessoais:

1. Conheça Sua Renda

Nada funciona se você não souber quanto realmente recebe após impostos e deduções. Antes de tomar qualquer decisão, certifique-se de saber exatamente qual é sua renda líquida.

2. Crie um Orçamento

Um orçamento é essencial para viver dentro dos seus limites financeiros e poupar o suficiente para alcançar objetivos de longo prazo. O método de orçamento 50/30/20 proporciona uma estrutura simples e eficaz para gerenciar suas finanças:

• 50% da sua renda líquida (após impostos) é destinada a itens essenciais, como aluguel, utilidades, alimentos e transporte.
• 30% é alocado para despesas discricionárias, como comer fora, compras de roupas e até doações para caridade.
• 20% vai para o futuro—quitando dívidas e economizando para aposentadoria e emergências.

Gerenciar dinheiro nunca foi tão fácil, graças ao crescente número de aplicativos de orçamento disponíveis para smartphones. Aqui estão dois exemplos:

1. YNAB (You Need a Budget): ajuda você a rastrear e ajustar seus gastos, controlando cada real que utiliza.
2. PocketGuard: disponível em versões gratuita e paga, utiliza um algoritmo para ajudá-lo a evitar gastar mais do que ganha, analisando sua renda, contas, metas e orçamento.

3. Pague a Si Mesmo Primeiro

É importante "pagar a si mesmo primeiro" para garantir que uma parte da sua renda seja reservada para despesas inesperadas, como contas médicas, grandes reparos no carro ou para sustentar-se em caso de perda de emprego. A reserva ideal é de três a 12 meses de despesas essenciais.

Especialistas financeiros geralmente recomendam guardar 20% de cada salário mensalmente. Depois de completar seu fundo de emergência, continue poupando. 

Direcione os 20% mensais para outros objetivos financeiros, como um fundo de aposentadoria ou a entrada para compra de uma casa.

4. Limite e Reduza Dívidas

Parece simples: não gaste mais do que ganha para evitar que as dívidas saiam do controle. No entanto, às vezes é necessário contrair dívidas, e isso pode ser vantajoso em certas situações, como adquirir um ativo. 

Por exemplo, fazer uma hipoteca para comprar uma casa pode ser uma boa escolha. Ainda assim, em alguns casos, alugar pode ser mais econômico do que comprar diretamente, seja para uma propriedade, carro ou até uma assinatura de software.

Por outro lado, reduzir os pagamentos ao mínimo (como juros apenas) pode liberar renda para investir em outros objetivos ou poupar para a aposentadoria enquanto você ainda é jovem, aproveitando o poder dos juros compostos para impulsionar o crescimento do seu patrimônio de forma consistente ao longo do tempo. 

Alguns empréstimos estudantis privados e federais até oferecem redução de taxas para quem se inscreve no débito automático.

Os empréstimos estudantis representam US$ 1,59 trilhão da dívida dos consumidores. Se você tem um empréstimo estudantil pendente, deve priorizá-lo. Existem diversos planos de pagamento e estratégias de redução disponíveis. 

Se você está preso a uma taxa de juros alta, pagar o principal mais rapidamente pode ser uma boa solução.

Programas federais flexíveis de pagamento que vale a pena explorar incluem:

• Pagamento Gradual: aumenta progressivamente o valor mensal ao longo de 10 anos.
• Pagamento Estendido: alonga o período de pagamento, podendo chegar a 25 anos.
• Pagamento Baseado na Renda: limita os pagamentos a 10% a 20% da sua renda (com base na renda e no tamanho da família).

5. Só Pegue Emprestado o Que Pode Reembolsar

Os cartões de crédito podem ser armadilhas perigosas para dívidas, mas é irrealista não possuir nenhum no mundo atual. 

Além disso, eles têm usos além das compras. São essenciais para estabelecer sua pontuação de crédito e uma ótima forma de rastrear gastos, o que pode ajudar bastante no orçamento.

O crédito deve ser gerido corretamente, o que significa pagar o saldo total todos os meses ou manter a proporção de utilização do crédito no mínimo (ou seja, manter os saldos das contas abaixo de 30% do limite total disponível).

Dado o extraordinário número de recompensas e incentivos oferecidos hoje em dia (como cashback), faz sentido usar o cartão para o máximo de compras possível—desde que você possa pagar as faturas integralmente.

Usar Cartão de Débito

Utilizar um cartão de débito, que retira dinheiro diretamente da sua conta bancária, é outra forma de garantir que você não acumule pequenas compras ao longo do tempo, pagando juros sobre elas.

6. Monitore Seu Score de Crédito

Os cartões de crédito são o principal meio de construir e manter seu score de crédito, por isso, controlar os gastos no cartão está diretamente ligado a acompanhar sua pontuação. 

Caso você precise obter um aluguel, hipoteca ou qualquer outro tipo de financiamento, será necessário um bom histórico de crédito.

Há vários tipos de pontuação de crédito, sendo o Serasa Score o mais amplamente utilizado.

Os fatores que determinam o Serasa Score incluem:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Quantias devidas (30%)
• Tempo de histórico de crédito (15%)
• Tipos de crédito (10%)
• Novos créditos (10%)

Os Serasa Scores variam de 300 a 1000. Veja como são classificados:

• Excepcional: 800 a 1000
• Muito bom: 740 a 799
• Bom: 670 a 739
• Razoável: 580 a 669
• Ruim: 579 ou abaixo

Como Melhorar e Monitorar Seu Score

Para pagar suas contas, configure débitos automáticos sempre que possível (assim você nunca perde um pagamento) e assine serviços de monitoramento que forneçam atualizações regulares do score de crédito. 

Além disso, monitorar seu relatório de crédito pode ajudar a detectar e corrigir erros ou atividades fraudulentas.

7. Planeje Seu Futuro

Para proteger os ativos do seu patrimônio e garantir que seus desejos sejam cumpridos após sua morte, certifique-se de elaborar um testamento e, dependendo das suas necessidades, talvez criar um ou mais trusts. 

Também é importante avaliar suas opções de seguros e buscar formas de reduzir os prêmios, se possível: seguro de automóvel, residencial, de vida, por invalidez e cuidados de longo prazo (LTC). 

Revise periodicamente suas apólices para garantir que atendam às necessidades da sua família em momentos importantes da vida.

Aposentadoria: Planejamento Antecipado

A aposentadoria pode parecer algo distante, mas chega muito mais rápido do que imaginamos. Especialistas sugerem que a maioria das pessoas precisará de cerca de 80% do salário atual durante a aposentadoria. 

Quanto mais cedo você começar a poupar, mais poderá aproveitar o que os consultores chamam de mágica dos juros compostos—o crescimento gradual de pequenas quantias ao longo do tempo.

Investir é apenas uma parte do planejamento para a aposentadoria. Outras estratégias incluem esperar o máximo possível antes de optar por receber os benefícios da Seguridade Social (uma escolha inteligente para a maioria das pessoas) e converter uma apólice de seguro de vida temporária em uma permanente.

8. Contrate Seguros

Com o passar do tempo, é natural acumular muitas das mesmas responsabilidades que seus pais tiveram: uma família, uma casa ou apartamento, bens materiais e, eventualmente, problemas de saúde. 

Seguro pode ser caro se você esperar muito para adquiri-lo. Os custos de assistência médica, seguro de cuidados de longo prazo e seguro de vida aumentam com a idade. Além disso, a vida é imprevisível.

Se você é o principal provedor da família, ou mesmo se você e seu parceiro trabalham para sustentar o lar, muito depende da sua capacidade de continuar trabalhando. 

O seguro pode cobrir a maior parte das despesas hospitalares conforme você envelhece, preservando suas economias para sua família. Despesas médicas são uma das principais razões de endividamento.

Caso algo aconteça com você, o seguro de vida pode oferecer uma rede de proteção para aqueles que você deixar para trás, ajudando-os a superar a perda e se reerguer financeiramente.

9. Maximize os Benefícios Fiscais

Devido à complexidade do código tributário, muitas pessoas deixam de aproveitar centenas ou até milhares de reais em benefícios fiscais todos os anos. 

Ao maximizar suas economias fiscais, você libera recursos que podem ser usados para quitar dívidas, aproveitar o presente ou planejar o futuro.

Guarde recibos e rastreie despesas que possam ser usadas como deduções fiscais ou créditos tributários. Muitas papelarias oferecem organizadores fiscais com categorias já identificadas para facilitar.

Depois de se organizar, concentre-se em aproveitar todas as deduções e créditos disponíveis, e saiba quando optar entre eles. Em resumo:

• Uma dedução fiscal reduz a quantidade de renda tributável.
• Um crédito fiscal reduz diretamente o valor que você deve em impostos.

Isso significa que um crédito fiscal de R$1.000 economiza muito mais do que uma dedução de R$1.000.

10. Permita-se Um Respiro

Orçamento e planejamento podem parecer cheios de privações. Certifique-se de se recompensar de vez em quando. 

Seja com uma viagem, uma compra ou uma noite especial, aproveite os frutos do seu trabalho. Isso proporciona um gostinho da independência financeira pela qual você está trabalhando tanto.

Por fim, não hesite em delegar tarefas quando necessário. Mesmo que você seja capaz de cuidar de seus impostos ou gerenciar um portfólio de ações, isso não significa que você deva fazê-lo sozinho. 

• Renda Fixa e Tributos: como pagar menos e ganhar mais
• Os 5 mitos sobre Renda Fixa que você precisa esquecer Já

Habilidades em Finanças Pessoais

O segredo para colocar suas finanças no caminho certo é usar habilidades que você provavelmente já tem. 

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Também é sobre entender que os princípios que levam ao sucesso nos negócios e na carreira funcionam igualmente bem na gestão de finanças pessoais. 

Três habilidades fundamentais incluem:

1. Priorização Financeira

Significa identificar as áreas que mantêm seu fluxo de dinheiro e garantir que você se concentre nelas.

2. Avaliação de Custos e Benefícios

Essa habilidade impede que profissionais se dispersem. Pessoas ambiciosas frequentemente têm ideias sobre negócios paralelos ou investimentos. 

Embora existam momentos para ousar, gerenciar suas finanças como um negócio envolve analisar honestamente os custos e benefícios potenciais de qualquer novo empreendimento.

3. Controle de Gastos

Essa é a habilidade essencial de uma gestão financeira de sucesso. Não adianta ganhar R$ 250.000 por ano se você gastar R$ 275.000. 

Aprender a controlar os gastos em ativos que não constroem riqueza, até que você alcance suas metas de poupança ou redução de dívidas, é crucial para aumentar seu patrimônio líquido.

Educação em Finanças Pessoais

A gestão de dinheiro pessoal não é um dos tópicos mais populares nos sistemas educacionais. Embora muitos cursos universitários exijam alguma formação em finanças, eles não são voltados para a realidade dos indivíduos. 

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Isso significa que a maioria de nós precisa aprender sobre finanças pessoais com nossos pais (se tivermos sorte) ou por conta própria.

Felizmente, não é necessário gastar muito para aprender a gerenciar melhor seu dinheiro. Você pode adquirir tudo o que precisa saber gratuitamente online ou em livros disponíveis em bibliotecas. 

Blogs Online

Ler blogs sobre finanças pessoais é uma ótima forma de começar a aprender. Diferente dos conselhos genéricos que se encontram em artigos, os blogs apresentam desafios reais enfrentados por pessoas e como elas lidam com eles.

➥ Mr. Money Mustache: com centenas de postagens, compartilha insights sobre como escapar da "corrida dos ratos" e se aposentar cedo, adotando escolhas de vida não convencionais.

➥ CentSai: ajuda a navegar em diversas decisões financeiras por meio de relatos em primeira pessoa.

➥ Million Mile Secrets of The Points Guy: ensinam como viajar pagando uma fração do preço normal usando recompensas de cartões de crédito.

Esses sites frequentemente vinculam a outros blogs, permitindo que você descubra mais recursos à medida que lê.

No entanto, não podemos deixar de mencionar nosso próprio trabalho nessa área: aqui no META INVEST, oferecemos uma ampla gama de conteúdos gratuitos sobre educação financeira. 

Você pode começar explorando nossas seções de Finanças Pessoais, Investimentos, Negócios, Economia e Comportamento, com diversos artigos feitos para ajudar você a alcançar seus objetivos.

Na Biblioteca

Aqui estão alguns dos best-sellers que poderão encontrar na Amazon:

• Como Ficar Rico - Ver na Amazon
• The Millionaire Next Door - Ver na Amazon
• Your Money or Your Life - Ver na Amazon
• Pai Rico, pai Pobre - Ver na Amazon

Outros clássicos de finanças pessoais incluem:

• Personal Finance for Dummies - Ver oferta na Amazon
• The Total Money Makeover - Ver oferta na Amazon
• O investidor de bom senso - Ver oferta na Amazon
• Pense e Enriqueça - Ver oferta na Amazon

Cursos Online Gratuitos

Se você prefere uma abordagem estruturada com lições e questionários, experimente um desses cursos digitais gratuitos:

• Morningstar Investing Classroom: ideal tanto para iniciantes quanto para investidores experientes, oferece aulas sobre ações, fundos, títulos e carteiras. 
• EdX: uma plataforma educacional online lançada em colaboração pelas universidades Harvard e MIT.

 Oferece cursos como:

• Finanças Pessoais, Parte 1: Investindo em Si Mesmo” (Wellesley College)
• Finanças Pessoais” (Purdue University)
• Finanças para Todos: Ferramentas Inteligentes para Tomada de Decisões” (Universidade de Michigan)

Esses cursos ensinam sobre como o crédito funciona, tipos de seguros recomendados, maximização da poupança para aposentadoria e muito mais.

Continue Aprendendo

O mais importante é encontrar recursos que correspondam ao seu estilo de aprendizado e que você considere interessantes. 

Se um blog, livro, curso ou podcast parecer entediante ou confuso, continue explorando até encontrar algo que funcione para você.

A educação não deve parar após aprender o básico. A economia muda constantemente, e novas ferramentas financeiras, como aplicativos de orçamento, são desenvolvidas o tempo todo.

Escolha recursos que você goste e confie e continue aprimorando suas habilidades financeiras até e durante a aposentadoria.

O Que as Aulas de Finanças Pessoais Não Podem Ensinar

Embora a educação em finanças pessoais seja uma ótima ideia, entender os conceitos básicos não garante uma gestão financeira eficaz. A natureza humana pode atrapalhar as melhores intenções. 

Três características essenciais podem ajudá-lo a permanecer no caminho certo:

1. Disciplina

É fundamental economizar de forma sistemática. Por exemplo, se sua renda líquida é de R$ 60.000 por ano e suas despesas mensais somam R$ 3.200, você precisa decidir como utilizar os R$1.800 restantes. 

O ideal seria começar uma reserva de emergência ou uma conta poupança com benefícios fiscais.

Estabelecer um fundo de emergência exige disciplina financeira. Sem ela, ceder à tentação de gastar em vez de poupar pode ter consequências graves. 

Em caso de emergência, você pode não ter dinheiro suficiente para cobrir as despesas, o que pode levá-lo a financiá-las por meio de dívidas.

Depois de criar sua reserva de emergência, será necessário desenvolver disciplina para investir. 

Esse conceito não é exclusivo de gestores de dinheiro institucionais que vivem de comprar e vender ações. 

Investidores comuns geralmente têm melhores resultados ao definir uma meta de investimento e segui-la, em vez de tentar comprar e vender ações no momento certo para "prever o mercado".

2. Um Sentido de Oportunidade

O timing pode ser crucial. Por exemplo, imagine que você se formou há três anos, já estabeleceu seu fundo de emergência e quer se dar uma recompensa. Um Jet Ski custa R$ 3.000, mas você também quer começar a investir. 

"Investir em ações de crescimento pode esperar mais um ano", você pensa. Ainda tenho tempo de sobra para começar a construir meu portfólio de investimentos.

No entanto, adiar o investimento por um ano pode ter consequências significativas. O custo de oportunidade de comprar um bem pessoal, como o Jet Ski, pode ser ilustrado pelo valor do dinheiro no tempo.

Os R$ 3.000 usados para comprar o Jet Ski poderiam se transformar em quase R$ 49.000 em 40 anos, com um rendimento médio anual de 7%, um valor razoável para um fundo de crescimento ao longo do tempo. 

Assim, adiar a decisão de investir de forma inteligente pode atrasar também sua capacidade de atingir a meta de se aposentar aos 65 anos.

O adiamento de ações também se aplica ao pagamento de dívidas. Se você colocasse o Jet Ski no cartão de crédito, o saldo de R$ 3.000 levaria 222 meses (18,5 anos) para ser quitado, caso você fizesse apenas o pagamento mínimo de R$ 75 por mês. 

Portanto, se você usasse os R$ 3.000 para quitar o saldo de uma vez, em vez de deixá-lo crescer com juros compostos, economizaria quase R$ 1.000.

3. Desapego Emocional

Questões de finanças pessoais são negócios, e negócios não devem ser pessoais. Uma faceta difícil, mas necessária, da boa gestão financeira envolve remover as emoções de uma transação.

Fazer compras por impulso pode ser satisfatório, mas pode impactar significativamente suas metas de investimento de longo prazo. 

O mesmo ocorre ao conceder empréstimos imprudentes a familiares. Seu primo Fred, que já prejudicou seu irmão e sua irmã, provavelmente também não pagará você. 

A decisão mais sensata é recusar o pedido de ajuda—você também está tentando equilibrar suas finanças.

O segredo para uma gestão financeira pessoal prudente é separar os sentimentos da razão. No entanto, quando entes queridos enfrentam dificuldades reais, vale a pena ajudar se você puder—apenas tente não comprometer seus investimentos e sua aposentadoria.

Quebrando Regras de Finanças Pessoais

O universo das finanças pessoais pode ter mais orientações e dicas do que qualquer outro tema. 

Embora essas regras sejam úteis, cada pessoa vive circunstâncias diferentes. 

Aqui estão algumas regras que, teoricamente, pessoas prudentes—especialmente jovens adultos—nunca deveriam quebrar, mas que podem ser ajustadas em certas situações.

Economizar ou Investir uma Porção Fixa da Sua Renda

Um orçamento ideal inclui economizar uma parte do seu salário todo mês para a aposentadoria—geralmente entre 10% e 20%. 

No entanto, embora ser financeiramente responsável e pensar no futuro sejam atitudes importantes, essa regra pode não ser a melhor escolha para jovens que estão apenas começando.

Primeiramente, muitos jovens adultos e estudantes precisam priorizar despesas significativas, como um carro novo, a compra de uma casa ou a educação superior. 

Reservar de 10% a 20% dos recursos disponíveis pode ser um grande obstáculo para essas aquisições.

Além disso, poupar para a aposentadoria pode não fazer sentido se você tem cartões de crédito ou empréstimos com juros a pagar. 

A taxa de juros de 19% no seu cartão Visa provavelmente anulará os retornos de um portfólio equilibrado de fundos de aposentadoria várias vezes.

Por fim, economizar dinheiro para viajar e conhecer novos lugares e culturas pode ser uma experiência especialmente enriquecedora para um jovem que ainda está explorando seu caminho na vida.

Investimentos de Longo Prazo / Investir em Ativos Mais Arriscados

A regra geral para jovens investidores é adotar uma perspectiva de longo prazo e seguir uma filosofia de comprar e manter. Essa regra é uma das mais fáceis de justificar a quebra. 

Adaptar-se aos mercados em constante mudança pode ser a diferença entre obter lucro, limitar suas perdas ou, simplesmente, ver suas economias encolherem sem agir. Investimentos de curto prazo têm suas vantagens, independentemente da idade.

A lógica comum do investimento sugere que, como jovens investidores têm um horizonte de investimento mais longo, devem optar por empreendimentos de maior risco. 

Afinal, eles têm o resto da vida para se recuperar de possíveis perdas; no entanto, não é obrigatório assumir riscos desnecessários em investimentos de curto ou médio prazo, caso não se sinta confortável.

O conceito de diversificação é uma parte essencial para criar um portfólio de investimentos sólido; isso inclui equilibrar o nível de risco de ações individuais e o horizonte de investimento pretendido.

Investidores próximos ou já aposentados

Na outra ponta do espectro, investidores próximos ou já na aposentadoria são incentivados a reduzir seus investimentos para os mais seguros—mesmo que esses rendam menos que a inflação—para preservar o capital. 

Assumir menos riscos é fundamental à medida que os anos de trabalho e recuperação de crises financeiras diminuem.

Porém, aos 60 ou 65 anos, você ainda pode ter 20, 30 ou até mais anos pela frente. 

Nesse caso, alguns investimentos focados em crescimento ainda podem fazer sentido. Ajustar o nível de risco para equilibrar segurança e crescimento pode ser uma estratégia válida mesmo na aposentadoria.

Perguntas Frequentes - FAQ

➥ O Que São Finanças Pessoais?

Gerenciar finanças pessoais exige compreensão, planejamento e o uso de estratégias e recursos para organizar o dinheiro de forma eficiente. 

Ao entender os princípios e conceitos por trás das finanças pessoais, você pode lidar melhor com dívidas, poupança, despesas e economias para aposentadoria.

➥ Quais São os 5 Principais Componentes das Finanças Pessoais?

Os cinco principais componentes são: renda, gastos, poupança, investimentos e proteção.

➥ Qual é um Exemplo de Finanças Pessoais?

Um dos conceitos-chave das finanças pessoais é não gastar mais do que você ganha. Por exemplo, se você ganha R$50.000 por ano, mas gasta R$65.000, acabará acumulando dívidas que continuarão a crescer, já que estará gastando mais do que ganha para pagar despesas passadas.

➥ Por Que as Finanças Pessoais São Tão Importantes?

Os conceitos por trás da gestão de finanças pessoais podem orientá-lo a tomar decisões financeiras inteligentes. 

Além disso, as escolhas que você faz ao longo da vida—sobre o que comprar, vender, manter ou possuir—afetarão como você viverá quando não puder mais trabalhar.

Considerações Finais

Finanças pessoais consistem em gerenciar seu dinheiro para cobrir despesas e economizar para o futuro. É um tema abrangente que inclui o gerenciamento de despesas e dívidas, maneiras de economizar e investir, e como planejar para a aposentadoria. 

Além disso, abrange formas de proteger-se com seguros, acumular patrimônio e garantir que esse patrimônio seja transferido para as pessoas de sua escolha.

Compreender como gerenciar suas finanças é uma ferramenta essencial de planejamento de vida. 

Isso pode ajudá-lo a viver sem dívidas, ter controle sobre o estresse financeiro e estar preparado para lidar com os imprevistos caros que a vida pode trazer.

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